Ma carte bancaire a été débitée

Fiche réflexe — édition d’octobre 2026 · Lecture estimée : 6 minutes · Auteur : [Nom de l’auteur]

Sommaire

L’essentiel : que faire tout de suite
Les étapes dans l’ordre
Vos droits au remboursement
Les erreurs à éviter
Questions fréquentes
Pour aller plus loin
Sources et méthodologie

L’essentiel : que faire tout de suite

Réponse rapide. Faites opposition immédiatement auprès de votre banque (application, espace client, téléphone) ou du serveur interbancaire d’opposition au 0 892 705 705, et conservez le numéro d’enregistrement qui vous est remis. Si vous avez toujours votre carte et que l’achat a eu lieu sur Internet, signalez la fraude sur la plateforme Perceval ; sinon, portez plainte. Demandez ensuite le remboursement à votre banque : elle doit vous rembourser au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant votre contestation, dans un délai maximal de 13 mois après le débit.

À faire tout de suite

Faire opposition sur la carte et noter le numéro d’enregistrement de l’opposition.

Repérer toutes les opérations frauduleuses sur vos relevés et en faire des captures d’écran.

Signaler la fraude (Perceval ou plainte) puis contester les opérations auprès de votre banque.

Les étapes dans l’ordre

Étape 1 — Faire opposition sur la carte

L’opposition bloque immédiatement les paiements par carte. Selon economie.gouv.fr, vous pouvez la faire :

par téléphone auprès de votre conseiller ou au numéro d’opposition communiqué par votre banque ;
depuis votre espace client en ligne ;
depuis l’application mobile, si votre banque le permet ;
auprès du serveur interbancaire d’opposition à carte bancaire : 0 892 705 705 (numéro surtaxé, ouvert 7 jours sur 7 et 24 h sur 24).

Un numéro d’enregistrement vous est communiqué : conservez-le, c’est la trace datée de votre opposition. Un paiement passé après cette date constituerait une faute de la banque, que vous pourriez contester. Attention : l’opposition est irréversible, même si vous retrouvez la carte ; il faudra en commander une nouvelle.

Si votre contrat de carte l’exige, confirmez l’opposition par lettre recommandée avec accusé de réception ou au guichet. Service-public.gouv.fr précise que cette confirmation n’est pas nécessaire si vous avez fait opposition directement auprès de votre banque, et met à disposition un modèle de courrier. L’opposition peut être payante selon les banques.

Étape 2 — Faire l’inventaire des opérations frauduleuses

Consultez vos relevés et listez chaque opération inconnue : date, montant, nom du commerçant. Vérifiez à nouveau les jours suivants, même si rien n’apparaît tout de suite, comme le recommande economie.gouv.fr. Vérifiez aussi qu’aucun autre utilisateur habituel de la carte (conjoint, enfant) n’est à l’origine de l’achat.

Étape 3 — Signaler la fraude ou porter plainte

Deux cas se présentent, selon service-public.gouv.fr.

Vous avez toujours votre carte et l’achat a été fait en ligne : signalez la fraude sur Perceval, la démarche en ligne de service-public.fr, accessible uniquement via FranceConnect. Préparez votre numéro d’enregistrement d’opposition, votre numéro de carte et vos relevés. La demande est traitée par la gendarmerie nationale ; un accusé de réception arrive par e-mail sous quelques heures, et vous obtenez un récépissé à transmettre à votre banque.

Dans les autres cas (retrait ou paiement en magasin, carte perdue ou volée) : portez plainte au commissariat ou à la gendarmerie de votre choix, ou par courrier au procureur de la République. Les forces de l’ordre sont tenues d’enregistrer votre plainte. Si la carte a été perdue ou volée, signalez-le aussi comme tel.

Étape 4 — Demander le remboursement à votre banque

Contestez chaque opération auprès de votre banque, selon la procédure qu’elle vous indique, en joignant le récépissé de signalement ou de plainte. Elle doit vous rembourser toutes les sommes débitées, ainsi que les éventuels frais d’incident (agios).

Étape 5 — En cas de refus, faire un recours

Si la banque refuse ou ne répond pas, adressez une réclamation écrite à votre agence puis au service réclamations. En l’absence d’accord, vous pouvez saisir le médiateur bancaire de votre établissement, puis la justice si le litige persiste : tribunal de proximité ou tribunal judiciaire jusqu’à 10 000 €, tribunal judiciaire au-delà, selon service-public.gouv.fr.

Étape 6 — Sécuriser la suite

Si vous avez saisi vos coordonnées sur un site douteux ou communiqué un code, changez vos accès à la banque en ligne. Méfiez-vous des appels qui suivent une fraude : un « conseiller » qui vous propose d’annuler les opérations en validant quelque chose sur votre téléphone est très probablement un escroc.

Vos droits au remboursement

Situation	Délai pour contester	Délai de remboursement	Points d’attention
Fraude, carte toujours en votre possession, paiement dans l’Espace économique européen	13 mois après le débit	Immédiatement, au plus tard fin du 1er jour ouvrable suivant la contestation	Une opposition tardive peut justifier un refus
Paiement effectué hors de l’Espace économique européen	70 jours	Même règle	Délai beaucoup plus court : agissez vite
Carte perdue ou volée	13 mois après le débit	Même règle	Franchise maximale de 50 € (article L133-9 du Code monétaire et financier), avec des exceptions
Négligence grave ou faute du titulaire	—	Pas d’obligation de rembourser	C’est à la banque de prouver la négligence

Selon economie.gouv.fr, la franchise de 50 € ne s’applique pas notamment si l’opération a été réalisée sans utilisation de données de sécurité personnalisées, si la perte ou le vol ne pouvait pas être détecté avant le paiement, si la carte ou ses données ont été détournées à votre insu, ou si la carte a été contrefaite. Exemple de négligence grave cité : avoir inscrit son code au dos de la carte.

Ces règles sont un résumé des informations officielles ; elles ne remplacent pas un conseil juridique adapté à votre situation.

Les erreurs à éviter

Attendre de « voir si ça se reproduit » : une opposition tardive peut vous faire perdre le remboursement.
Confondre opposition et contestation : l’opposition bloque la carte, la contestation demande le remboursement. Il faut faire les deux.
Rappeler un numéro reçu par SMS ou e-mail pour faire opposition : utilisez le numéro de votre banque ou le 0 892 705 705.
Dicter un code ou valider une opération à la demande d’un prétendu conseiller qui « annule » la fraude.
Jeter les preuves : sans relevés, captures et récépissés, votre dossier est plus difficile à défendre.

Conserver les preuves

Gardez dans un même dossier : le numéro d’enregistrement de l’opposition, les relevés montrant les opérations, les captures d’écran (notifications, SMS de code reçus pour un achat que vous n’avez pas fait), le récépissé Perceval ou de plainte, la copie de vos courriers et réponses de la banque.

Questions fréquentes

J’ai reçu un code de confirmation pour un achat que je n’ai pas fait : que faire ?

C’est un signe que vos coordonnées de carte sont utilisées. Ne communiquez ce code à personne, faites opposition et vérifiez vos relevés. Service-public.gouv.fr cite ce cas parmi les signaux d’une fraude sur Internet.

Puis-je signaler sur Perceval si ma carte a été volée ?

Non. Perceval concerne les fraudes réalisées alors que la carte est toujours en votre possession. Si elle a été perdue ou volée, signalez la perte ou le vol et portez plainte.

Ma banque me dit d’attendre son enquête avant de rembourser : est-ce normal ?

Pour une opération non autorisée, la règle est un remboursement immédiat, au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant la contestation. La banque peut refuser si elle estime que vous avez commis une négligence grave, mais c’est à elle de le prouver. En cas de désaccord, saisissez le médiateur bancaire.

L’opposition me coûtera-t-elle quelque chose ?

Elle peut être payante : son coût dépend de votre banque et des assurances éventuellement souscrites. Le 0 892 705 705 est par ailleurs un numéro surtaxé.

Pour aller plus loin

Sources et méthodologie

Cette fiche s’appuie sur des sources officielles consultées le 1er octobre 2026.

Service-public.gouv.fr — « Fraude à la carte bancaire » (vérifié le 13 février 2026) — opposition, Perceval et FranceConnect, plainte, remboursement au plus tard fin du premier jour ouvrable, délais de 13 mois et 70 jours, médiateur et juridictions : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F31324
Economie.gouv.fr — « Que faire en cas de fraude, de perte ou de vol de votre carte bancaire ? » — canaux d’opposition, serveur interbancaire 0 892 705 705, irréversibilité de l’opposition, franchise de 50 € (article L133-9 du Code monétaire et financier) et exceptions, négligence grave : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/mes-droits-conso/eviter-les-arnaques/que-faire-en-cas-de-fraude-de-perte-ou-de-vol-de-votre-carte-bancaire
Banque de France — « Arnaques au crédit ou à l’épargne et vol de données » — délais de contestation de 13 mois et 70 jours : https://www.banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/arnaques-moyens-paiement-credit-epargne

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